Банк агенті - Banking agent

Клиентке қызмет көрсететін банктік агент Кения.

A банктік агент - бұл қаржы институты немесе ұялы байланыс операторы клиенттердің транзакцияларын өңдеу үшін келісімшарт жасасқан бөлшек немесе пошта торабы. Бөлімше қызметкерінен гөрі, бұл операцияны жүргізетін және клиенттерге депозитке, ақшаны аударуға, аударуға, шоттарын төлеуге, шоттағы қалдық туралы сұрауға немесе мемлекеттік жәрдемақы немесе тікелей салым алуға мүмкіндік беретін жеке меншік бөлшек сауда нүктесінің иесі немесе қызметкері. олардың жұмыс берушісі. Банктік агенттер дәріханалар, супермаркеттер, дүкендер, лотерея сататын орындар, пошта бөлімшелері және т.б.

Әлемде бұл бөлшек сауда және пошта бөлімшелері қаржы институттары үшін маңызды тарату арналары ретінде көбірек қолданыла бастады. Қызмет көрсету нүктелері бастап пошта бөлімшелері барлық банктердің клиенттері өз операцияларын жүргізе алатын Австралияның сыртында, банк орналасқан Францияның ауылдық жерлерінде Crédit Agricole қаржылық қызметтерді көрсету үшін, Бразилиядағы клиенттер өздерінің әлеуметтік төлемдерін ала алатын және банктік шоттарына қол жеткізе алатын ұсақ лотерея нүктелеріне бұрыштық дүкендерді пайдаланады.[1]

Банк агенттері, әдетте, комбинациямен жабдықталған сату нүктесі (POS) картаны оқу құралы, ұялы телефон, вексельдерді төлеу операциялары үшін шоттарды сканерлеуге арналған штрих-код сканері, жеке сәйкестендіру нөмірі (PIN) жастықшалар, кейде дербес компьютерлер А көмегімен банктің серверімен байланысатын (ДК) жеке теру немесе басқа деректер байланысы. Агентте операция жасайтын клиенттер а magstripe банк картасы немесе банктік шотқа немесе электрондық әмиянға қол жеткізу үшін ұялы телефон. Клиенттерді сәйкестендіру әдетте PIN коды арқылы жүзеге асырылады, сонымен қатар биометрияны қамтуы мүмкін. Транзакцияны тексеру, авторизациялау және есеп айырысу платформасына қатысты банктік агенттер кез-келген басқа банктік каналдарға ұқсас.

Жергілікті реттеу қаржы институттарының бөлшек сауда нүктелері арқылы жұмыс істеуге рұқсат етілуін анықтайды. Реттегіштер, әдетте, қандай-да бір қаржылық ұйымдарға келісімшарт бойынша банктік агенттерге рұқсат етілетінін, бөлшек сауда орындарында қандай өнімдер ұсына алатындығын, қаржы институттары қолма-қол тасымалдаумен қалай айналысатындығын анықтайды. тұтынушыны білу талаптар, тұтынушылардың құқықтарын қорғау, және басқа операциялық аймақтар.

Банк агенттері үшін негіздеме

Банктік агенттер қаржы институттарына «қосымша», көбінесе ыңғайлы арнаны ұсынатын, толып жатқан филиалдардан бар клиенттерді жіберуге көмектеседі. Басқа қаржы институттары, әсіресе дамып келе жатқан нарықтарда агенттерді «қосымша» клиенттік сегментке немесе географияға жету үшін пайдаланады. Ауылдық жерлердегі кедей клиенттермен байланыс жасау қаржы институттары үшін өте қымбатқа түседі, өйткені транзакциялардың саны мен көлемі филиалдың құнын өтемейді. Осындай ортада қолданыстағы бөлшек сауда инфрақұрылымына кері әсер ететін банк агенттіктері - және төменгі шығындар мен шығындар - көптеген табысы төмен адамдарға қаржылық қызметтерге бірінші рет қол жеткізуді ұсынуда маңызды рөл атқара алады. Сондай-ақ, табысы төмен клиенттер көбінесе мәрмәр филиалына барғаннан гөрі өздерінің жергілікті дүкендерінде банктік қызметтерді сезінеді.

Банктік агенттер - тірек мобильді банкинг, яғни ұялы телефон арқылы транзакциялар жасау, көбінесе ұялы телефон. Клиенттерге қолма-қол ақшаны электронды ақшаға айналдыру және керісінше оны ұялы телефон арқылы жіберуге мүмкіндік беру үшін клиенттер филиалға келуі керек, автоматтандырылған есеп айырысу машинасы (банкомат) немесе банктік агент. Қолма-қол ақшаны төлеу мен транзакция жасаудың ең маңызды әдісі болып табылатын шалғай және ауылдық жерлерде ұялы банктік қызмет клиенттерге қызметтерді тиімді пайдалануға мүмкіндік беру үшін банктік агенттерге тәуелді.

Банк агенттерінің артықшылықтары
Клиенттер үшін
Транзакцияның құны төмен (клиенттің үйіне жақын; клиенттер азық-түлік дүкендеріне және т.б. барады); жұмыс уақыты ұзағырақ, филиалдарға қарағанда қысқа сызықтар; сауатсыздар мен филиалдарда қорқуды сезінетін кедей адамдар үшін қол жетімді.
Агенттер үшін
Қосымша трафиктен түскен сатылымның жоғарылауы, Басқа кәсіпкерлерден айырмашылығы, Белгілі қаржы институтына кіру беделі, Комиссиялар мен ынталандырулардан қосымша кіріс.
Қаржы институттары үшін
Клиенттер базасы мен нарықтағы үлестің артуы; Транзакциялардың саны мен көлемінің ықтималдығы аз аудандарға арзан шешіммен қамту мен енудің ұлғаюы; қосымша инвестициялардан, пайыздардан және төлемдерден түскен кірістердің өсуі; кептелісті азайту арқылы жанама тармақтың өнімділігі жақсарды

Транзакция процесі

Клиент үшін оның банктік шотына агентте немесе филиалда немесе банкоматта қол жетімділіктің айырмашылығы жоқ. Алайда, ол жұмыс істейтін қаржы институтымен келісімшарт жасаудан басқа, банктік агент сонымен бірге банктік шот ашуы керек. Сонымен қатар, дүкен сол шотқа банк агентінің «айналым капиталы» ретінде қызмет ететін белгілі бір қолма-қол ақша салуы керек. Көптеген жағдайларда, қаржы агенттігі агентке қолма-қол ақша салуды сұраудың орнына, дүкеннің несиелік желісін ұзартады. Несиелік желінің мөлшері, әдетте, стандартталмаған, бірақ оның мөлшеріне, транзакциялардың болжамды көлеміне және агенттің банкпен қанша уақыт жұмыс істегеніне байланысты әр агентке жеке бейімделеді. Әрбір транзакция барысында несиелік желі осылай қолданылады:

  • Клиент ақшаны алып тастайды («қолма-қол ақша беру» операциясы): агенттік шот бірдей мөлшерде есептеледі.
  • Клиент ақша салады («cash-in» операциясы): агент шоты сол мөлшерде дебеттеледі.

Агенттің несиелік желісі шегіне жеткен болса және агенттің банктік шотында алынған қаражатты жабу үшін қаражат жеткіліксіз болса, POS бұғатталады және ақшаны келесі банктік шотқа салған жағдайда ғана деблоктан шығаруға болады.

Банк картасын пайдалану арқылы банктік қызмет көрсету операциялары қарапайым:

  1. Банктің қолданыстағы клиенті өзінің картасын агентке ұсынады және нақты транзакцияны және алынуға, салымға немесе аударылуға тиісті соманы сұрайды;
  2. Агент POS құрылғысында немесе дербес компьютерде транзакция түрін таңдайды, оның сомасын енгізеді, құрылғы арқылы клиенттің картасын сыпырады және клиентке өзінің PIN кодын енгізуге мүмкіндік береді;
  3. A Жалпы пакеттік радио қызметі (GPRS), транзакцияны тіркеу үшін спутниктік байланыс немесе банктің серверімен байланыс орнатады;
  4. Транзакцияға рұқсат берілгеннен кейін құрылғы клиенттің түбіртегін басып шығарады.

Банк агентін құру

Дүкен ішінде банктердің жабдықтарын және маркетингтік материалдарын орналастырудың үш әдісі бар:

Кассир

Кассир: Бразилиядағы шағын дүкендегі Lemon Bank агенті

Транзакциялардың көлемі салыстырмалы түрде аз болған кезде, банктік агент қызметкерлері әдеттегі сатуларынан басқа банктік операцияларды өңдей алады. Банк жабдықтары дүкеннің бас кассасының артында орналасқан. Плакаттар мен маркетингтік материалдар EFTPOS терминалының жанында орналасқан шағын дисплеймен және дүкеннің сыртындағы шағын белгімен шектелуі мүмкін.

Тұр

Орнату: Колумбиядағы Banagrario банктік агенті

Егер транзакциялардың көлемі оны ақтайтын болса, банк агенті дүкенде арнайы қызметкерлерімен стенд орната алады. Кейбір қаржы институттары бұл құруды жөн көреді, өйткені клиенттер дүкендегі «банктік» сияқты сезінбейді және банктің бренді әлдеқайда көрінеді.

Арнайы дүкен

Дүкенді құру: жеке дүкені бар Lemon Bank агенті

Банк агенті мини-филиалға ұқсас арнайы дүкен құра алады, яғни шамамен 1-3 теллер бар шағын дүкен, бірақ транзакцияларды банктік емес қызметкерлер өңдейді, көп жағдайда дүкен брендтің көмегімен болады банк ауыл тұрғындарының сеніміне ие болу үшін.

Банк агенттерімен жұмыс тәжірибесі

Пионер банктер, микроқаржы ұйымдары және ұялы байланыс операторлары әлемнің әр түрлі елдерінде, мысалы Бразилия, Перу, Колумбия, Кения, Мексика, Пәкістан, Филиппин, Оңтүстік Африка сияқты елдерде банктік агенттер желісімен тәжірибе жасай бастады.

Латина Америка - бұл банктік агенттерге ең күшті дамыған аймақ. Мұнда қаржы секторының инфрақұрылымын кеңейтуге алаңдайтын үкіметтер реттеуді түзетіп, банктерге банктік агенттер арқылы жаңа географиялық және жаңа клиенттік сегменттерге жетуге ынталандырады.

Бразилия - банктік агенттер қаржы жүйесінің инфрақұрылымын едәуір арттырған ең дамыған нарық. Қазір жетпіс төрт мекеме Бразилияда 10561 сауда нүктелерін басқарады, олар барлық 5561 муниципалитеттерге жетеді. Тек 5 жыл ішінде банктік агенттер желісі 12,4 млн жаңа банктік шоттарды ашты және бүгінгі таңда желі Бразилия қаржы жүйесіндегі барлық сату нүктелерінің 56 пайызын құрайды. Перу, Колумбия, Мексика сияқты басқа латынамерикалық нарықтардағы қаржы институттары Бразилия тәжірибесін үйрене бастады, олардың реттелуін реттеді және өздерінің банктік агенттері желілерін құрды. Басқа аймақтардағы ізашарларды Кения, Моңғолия, Оңтүстік Африка және Филиппиндерден табуға болады.

Әлемдегі банктік агенттермен жұмыс жасайтын қаржы институттарына сілтемелер

Бразилия

Чили

Колумбия:

Колумбияның банктік агенттері туралы қосымша ақпарат алу үшін мына сайтқа кіріңіз: www.bancadelasoportunidades.co.gov

Үндістан

Мексика

Перу

Кения

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ Банктік агенттердің желілеріндегі реттеу аспектілері туралы көбірек білу үшін CGAP оқыңыз. «Кедейлер үшін филиалсыз банктегі агенттерді пайдалану: сыйақылар, тәуекелдер және реттеу». CGAP фокус-ескертпесі № 38. CGAP: Вашингтон. 2006 ж
  2. ^ «RBI корпорацияларға банктердің ауылдық агенттері ретінде жұмыс істеуге рұқсат береді». Жалбыз Wall Street Journal. 2010 жылғы 29 қыркүйек.
  3. ^ http://ke.equitybankgroup.com
  4. ^ «Мұрағатталған көшірме». Архивтелген түпнұсқа 2017-02-23. Алынған 2017-02-22.CS1 maint: тақырып ретінде мұрағатталған көшірме (сілтеме)
  5. ^ «Мұрағатталған көшірме». Архивтелген түпнұсқа 2017-02-19. Алынған 2017-02-22.CS1 maint: тақырып ретінде мұрағатталған көшірме (сілтеме)

Әрі қарай оқу

Диниз, Эдуардо Х.; Джайо, М. Pozzebon, M. 2007. Корреспонденттік банк микрокредит беру арнасы ретінде. В: Чикагодағы микроқаржы конференциясы, 2007, Чикаго. Чикагодағы микроқаржы конференциясының материалдары. Чикаго, АҚШ.

Диниз, Эдуардо Х .; Марлей Поззебон; Мартин Джайо. 2008. Микроқаржыландырудың банк технологиясы: Бразилиядағы корреспонденттік банк ісі. ICIS 2008 материалдарында (Халықаралық ақпараттық жүйелер конференциясы): 144. Париж, Франция.

Диниз, Эдуардо Х .; Мартин Джайо; Tania P. Christopoulos. 2009. АКТ негізіндегі корреспондент-банкинг арқылы микроқаржыландыруды бақылау және бағалау. Ақпаратты басқару және бағалау бойынша 3-ші Еуропалық конференция материалдары, Гетеборг: ECIME.

Иватури, Гаутам. Инклюзивті қаржы жүйелерін құру үшін технологияны қолдану. CGAP фокус-ескертуі № 32. Вашингтон ДС: қаңтар 2006 ж

Иватури, Г. және Тимоти Лайман. Кедейлер үшін филиалсыз банктік агенттерді қолдану: сыйақы, тәуекел және реттеу. CGAP фокус-ескертуі № 38. Вашингтон ДС: қазан 2006 ж

Кумар, Анджали және басқалар. Бөлшек серіктестіктер арқылы банктік түсіндіру жұмыстарын кеңейту: Бразилиядағы корреспонденттік банкинг Дүниежүзілік банктің № 85 жұмыс құжаты. Дүниежүзілік банк: Вашингтон. 2006 ж

Прието Ариза, Ана Мария. Интернет-банктік кеңестер. Documento Asobancaria № 3. Asociación Bancaria Y de Entidades Financieras de Colombia: Богота. 2006 ж

Джейкоб, Кэти. Ритейлерлер қаржылық қызметтерді жеткізушілер ретінде: осы дамып келе жатқан тарату арнасының әлеуеті мен қиындықтары. Қаржылық инновация орталығы: Чикаго, Иллинойс. 2005 ж.